英國生活—英國買樓流程

今次想紀錄一下在英國買樓流程,由於我是第一次置業,所以相對來說,流程還是簡單的。但如果你是換樓,手上有物業要放的話(in a chain),就可能會比較煩。

Step 1: Mortgage in Principle

由於我是要申請按歇的,第一步就先申請了Mortgage in principle,看看自己能借多少錢。我當時使用的是Barclay’s,因為我在他們那有戶口。其實拿了mortgage in principle,不一定要在那家銀行申請,反正就是讓自己知道能借多少,還有就是有些agent會問你拿,確保你有能力。我第一次去看房子時,是一個new built,當時的agent可能看我都沒有錢(我當時就平常的打扮,還背著我的hello kitty背包⋯我同事就說我應該穿得土豪一點),反我白眼,問我你真的有mortgage in principle嗎?還非常不樂意讓我看示範單位!我說我打了電話來預約的!後來才好不容易讓我看了。當然,這家我是沒有買成,我還默默記著這個agent⋯⋯

當然,其實我覺得,就算你還未拿mortgage in principle,還可以很直接說自己是土豪,是cash buyer,不用mortgage!對方也沒有辦法讓你給他看你的銀行存款吧?

Step 2:尋找合適物業

然後你就可以去尋找合適的物業,一般而言,RightmoveZoopla等都有很多不同的物業,你可以按你的需求去選擇,還可以查過往的成交紀錄、附近的交通、學校等資料。想查詢更多當地的情況,例如罪案率,可以看看Check my streetstreet check等。找到合適的物業之後,就可以預約睇樓。

Step 3:睇樓

我不知道香港的agent是怎樣,但我覺得,在英國的agent感覺很易做,因為什麼都可以不知道。話說我新樓、二手樓都有看。(之後可以再分享一下詳情),新樓的sales感覺都比較積極,所以提供的資料也比較詳情,不會十問九不知。但我看二手樓的,兩種情況,一是agent陪我去,因為裡面都沒有人住。二是仍然有人居住的,一般直接讓我去找屋主。我最後買到的房子,其實那個「幫忙」的agent,我是拿鎖匙時才第一次跟她見面。

其實我覺得直接見業主的,是比有agent的更好,因為問他們都能解答我的問題,例如每個月的service charge、平均電費等,一般屋主都能答。但是如果是跟agent的話,很多時候都答不上。有一次我遇到的,還直接說她是別的office來的,只負責拿鎖匙過來,什麼都不知道。(汗)

Step 4:Make Offer

在你有決定之後,你就可以選擇make offer,就看看屋主給的價錢是否合你心水,你可以還價,大家商議一下。如果對方接受你的offer的話,就可以繼續下一步。

同時,你亦可以考慮買Home buyers insurance,如果你最後交易沒有完成,還是能拿回一些律師費什麼。雖然慶幸我不用claim,但我還是覺得自己有買是比較安全,因為我真的有認識幾個人最後都買不成!其中一個還是我買樓前幾個月發生的,她也非常後悔沒有買,白白花了幾百鎊律師費。

Step 5:尋找律師

對方接受你的offer之後,你就可以找律師。說實話,我認識好幾個朋友,無論最終交易能否完成(是的,在英國買樓,失敗的機會也是挺高的,我也會另文再談。),其實都對律師評價不太高,大部份都效率不高,回得很慢。我買樓的時候,同事比我早幾個月買了,所以也介紹了她的律師給我。但因為她是cash buyer,我既要mortgage還用上help to buy,所以就比較貴。於是,最後我在網上找了一個比較便宜的律師,反正最後成交的時間,也跟我同事買樓所花的時間差不多。他們會進行一系列的research,也會草擬文件等,基本上所有服務都是差不多,不會有太大分別。

順帶一提,因為我找的那個律師不是local的,我不能直接把我的文件給他,需要核實我的ID,於是找了公司的會計師幫我副簽。會計師說要看清楚我長什麼﹐他說之前幫另一個同事副簽時,收到電話查核,問那個人的眼珠是什麼顏色,確保他真的認識那人,所以他之後簽的時候都小心翼翼⋯⋯

Step 6:申請按揭

基本上找律師的同時,可以申請按揭,我後來還是用Barclay’s,不過我是透過同事介紹的一家專門幫忙申請按揭的公司,他們會幫忙進行比較,看有哪個plan適合你,最便宜等等。我找的那個人倒是非常的好,把文件一條一條跟我go through,有問題也回覆得算快。我本來以為只有用help to buy才可以5%的首期,他告訴我其實不一定,如果是舊樓,還是有機會做5%。但是新樓的話,反而不能。我個人估計是新樓的價格可能比較浮動,沒有歷史參考價吧?

Step 7:home buyer survey

這個Home buyer survey其實不是硬性規定要做,不過我還是覺得做了安心。因為我買的是二手的,就做個report,看看結構有沒有問題什麼,有什麼地方要改善。survey有三個level,看你的房子有多舊,如果太舊的話,可能要做building survey,會比較貴。我做了survey之後,還拿來跟業主再壓了一些價,因為有些部份要修繕,但都是小問題,所以還好。但如果是新樓,通常有十年保養,就沒有太大問題。我除了做home buyer survey,還做了電力測試,因為我上手沒有做過,已經超過十年,就檢查一下安心。

Step 8:交換合約

之後就是漫長的等待,律師會把不同的report發給你,一般沒有太大問題,就會繼續進行交易。然後就是拿到mortgage,你把首期的錢交給律師等等,之後就可以正式交換合約,完成交易。話說我中間一直等等等,催了幾次都沒有反應。然後業主那邊受到催迫,說他們想買的那層新樓說幾天內不完成交易,就重新放到市場去了。我聽到都呆了,那律師又不早說?但我這邊的律師當然說趕不及。不過神奇的是,在一催之下,突然所有進程都完成了,我某個下午,忽然收到電話說,鎖匙已經可以去拿了⋯這也突然太快了吧?

與此同時,就要把律師費什麼都付清了,我忘了什麼原因,好像是他們算錯了我help to buy的錢還是怎樣,最後竟然又退回幾鎊給我。

一切確定之後,我就買了Home insurance,我買的是direct line,忘了每個月多少,好像二十多左右?當然也用了TopCashback,拿回一些回贈。因為最後還是用了Barclays的Mortgage,我還申請了他們的blue rewards,每個月要給4鎊錢,但我連同我有些direct debit,最終拿回12鎊,所以還是賺了的。

附上我家的日落照一張。

 

 

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